ETAP 1

Natychmiast w miejscu zdarzenia zadbaj o odszkodowanie

Stłuczka lub wypadek to zawsze stresująca sytuacja. W pierwszej kolejności, pod warunkiem oczywiście, że nie odniosłeś poważniejszych obrażeń i nie potrzebujesz pomocy lekarskiej, koniecznie zadbaj o zabezpieczenie miejsca zdarzenia, tak aby nie narażać innych uczestników ruchu. Aby najlepiej zabezpieczyć możliwość dochodzenia roszczeń z zakładu ubezpieczeń obowiązkowo spisz notatkę ze zdarzenia jeszcze na miejscu szkody.
Warto zawsze mieć w samochodzie czysty druk takiej notatki, w ten sposób nie zapomnisz o ustaleniu najistotniejszych kwestii, o co nietrudno w stresującej sytuacji. Jeśli jesteś poszkodowanym nie zapomnij ustalić zakładu ubezpieczeń i numeru polisy sprawcy, to pozwoli zgłosić szkodę bezpośrednio do właściwego ubezpieczyciela.

Najistotniejsze informacje, które obowiązkowo powinny znaleźć się w notatce to:

• dane uczestników kolizji (imiona i nazwiska, adresy oraz numery telefonów, dane wynikające z prawa jazdy lub dowodu osobistego – nr dokumentu, data wydania),
•  dane polisy sprawcy – nazwa zakładu ubezpieczeń i numer polisy, okres jej ważności (koniecznie zwróć uwagę, czy w dniu szkody umowa jest ważna),
•  dane kontaktowe ewentualnych świadków,
•  opis zdarzenia, opis uszkodzeń, oświadczenie sprawcy co do odpowiedzialności za kolizję,
•  podpisy.  

Jeśli wina nie jest jednoznaczna lub ewidentny sprawca nie poczuwa się do odpowiedzialności, konieczne może okazać się wezwanie na miejsce policji, która rozstrzygnie spór. Innym problemem może być brak posiadania przez sprawcę ważnego ubezpieczenia w zakresie OC. Pamiętaj, że fakt ten możesz sprawdzić na stronie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego: https://zapytania.oi.ufg.pl. Potrzebny do tego będzie numer VIN lub nr rejestracyjny pojazdu sprawcy. Jeśli sprawca wypadku istotnie nie posiada ważnej polisy, koniecznie spisz na miejscu zdarzenia osobne oświadczenie o braku takiego dokumentu.

ETAP 2

Zgłoszenie szkody

Zgłoszenia szkody możesz dokonać na kilka sposobów. Oczywiście najwygodniej jest to zrobić telefonicznie. Zarejestrowana w zakładzie ubezpieczeń szkoda otrzymuje indywidualny numer, którym będziesz się posługiwał przy każdym kontakcie z ubezpieczycielem. Ważne, abyś ten numer miał zawsze pod ręką, kiedy będziesz chciał ustalić na jakim etapie znajduje się likwidacja.
Szkoda powinna zostać zgłoszona do towarzystwa ubezpieczeniowego, które wystawiło polisę. W sytuacji, kiedy sprawca wypadku nie posiada ważnej umowy ubezpieczenia, a Ty nie posiadasz AC, szkoda może zostać zgłoszona w dowolnym zakładzie ubezpieczeń, który oferuje ubezpieczenia komunikacyjne. Wybrane w ten sposób towarzystwo ubezpieczeniowe nie może odmówić przyjęcia zgłoszenia i będzie prowadziło likwidację szkody. Odszkodowanie wypłaci Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, ale wszelka dokumentacji i kontakt będą możliwe za pośrednictwem ubezpieczyciela, w którym dokonaliśmy zgłoszenia roszczenia.
Rewolucją w tym zakresie jest wprowadzenie na początku kwietnia br. usługi bezpośredniej likwidacji szkód. Usługa polega na tym, że likwidacja szkody zostaje przejęta przez ubezpieczyciela poszkodowanego, który wycenia szkodę, organizuje naprawę lub pokrywa jej koszty, a następnie dochodzi zwrotu wypłaconej kwoty bezpośrednio od zakładu ubezpieczeń, w którym polisę wykupił sprawca.

ETAP 3

Uzupełnij dokumentację

Od momentu zgłoszenia szkody zakład ubezpieczeń ma 30 dni na wypłatę odszkodowania. Jeśli w tym terminie nie uda się ustalić wszystkich okoliczności zdarzenia, a w szczególności odpowiedzialności ubezpieczyciela lub wysokości odszkodowania, wypłaca się je w terminie 14 dni od dnia, w którym ustalenie tych okoliczności było możliwe. Oczywiście w interesie ubezpieczonego jest jak najszybsze uzyskanie należnego odszkodowania. Dlatego wraz ze zgłoszeniem szkody warto przekazać do zakładu ubezpieczeń pełną dokumentację z nią związaną wraz z numerem konta, na które należne odszkodowanie powinno zostać wpłacone.
Jeśli nie mamy pewności, czy przekazane dokumenty są kompletne – zapytajmy. Coraz częściej mamy również możliwość śledzenia poszczególnych etapów likwidacji szkody za pośrednictwem udostępnionego przez ubezpieczyciela narzędzia internetowego. Warto również w ten sposób nadzorować proces likwidacji, w razie potrzeby będziemy mogli zareagować i uzupełnić ewentualne braki, co z pewnością usprawni procedurę likwidacyjną.  

ETAP 4

Sprawdź wysokość odszkodowania

Odszkodowanie z polisy OC powinno pokryć wszelkie koszty, które ponieśliśmy w związku z wypadkiem. Obejmuje to zatem nie tylko koszt naprawy pojazdu, lecz również ewentualne koszty związane z holowaniem uszkodzonego auta, jego parkowaniem czy wynajmem pojazdu zastępczego. Na podstawie faktur za wykonane usługi mamy prawo otrzymać zwrot poniesionych kwot.
Nie zapominaj, że w procesie likwidacji szkody zakład ubezpieczeń nie jest Twoim wrogiem. Otwarta i jasna komunikacja z likwidatorem, znajomość OWU i swoich praw pozwolą Ci na skuteczniejsze i szybsze przebrnięcie przez proces likwidacyjny, który jest podobny w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym.   

KROK 1

Wybierz rozliczenie szkody AC: bezgotówkowe i gotówkowe

Jeśli wybierzesz wariant bezgotówkowy, zwany również warsztatowym – szkoda zostanie usunięta w jednym z warsztatów, które współpracują z ubezpieczycielem, bez przekazywania gotówki Tobie. Ta opcja ubezpieczenia jest droższa, ale można obniżyć jej cenę, jeśli podczas naprawy zamiast części oryginalnych będą używane zamienniki. Ponadto jej zaletą jest to, że pozwala nie myśleć o rozliczeniach, rachunkach i ogranicza formalności przy likwidacji szkody AC.

W przypadku wariantu gotówkowego lub kosztorysowego to rzeczoznawca wyceni szkodę i na tej podstawie zostanie Ci wypłacone odszkodowanie, z którego sam pokryjesz koszty naprawy. Jest to tańsza opcja, ale łączy się z ryzykiem, że w trakcie naprawy zostaną wykryte kolejne usterki i trzeba będzie odwoływać się do ubezpieczyciela, a to przedłuży cały proces.

KROK 2

Szkody AC dzielimy na: całkowite i częściowe

Do szkody całkowitej dochodzi wtedy, gdy pojazd ulega zniszczeniu w takim stopniu, że już nie nadaje się do naprawy, albo gdy wiadomo, że koszt naprawy przekroczyłyby 70% wartości auta w dniu szkody (w zależności od zakładu ten próg procentowy może być inny). Ubezpieczyciel wypłaca wtedy kwotę równą wartości pojazdu przed szkodą, pomniejszoną o wartość nieuszkodzonych elementów (tzw. pozostałości), ale nie większą niż suma całego ubezpieczenia AC.

Szkoda częściowa umożliwia dalszą naprawę samochodu, o ile ta nie przekroczy 70% wartości rynkowej samochodu w dniu szkody. Po takim zdarzeniu odszkodowanie wypłacane jest w zależności od wybranego wariantu likwidacji szkody AC: albo bezpośrednio kierowcy (rozliczenie gotówkowe) albo na konto warsztatu dokonującego naprawy (rozliczenie bezgotówkowe).

KROK 3

Amortyzacja części a likwidacja szkody z AC

Przy ustalaniu kwoty odszkodowania w wariancie kosztorysowym, ubezpieczyciele biorą pod uwagę amortyzację, czyli stopniowe zużywanie się części samochodu. Amortyzacja jest określana procentowo, a jej współczynnik może być inny w każdym towarzystwie. Np. po 2-3 latach używania auta może wynieść 15%, po 10 latach – nawet 50%, co oznacza, że odszkodowanie będzie o tyle niższe. Spadek wartości części pojazdu został dostrzeżony przez ubezpieczycieli, którzy uwzględniają go w kalkulacji składek i sumy odszkodowania.

KROK 4

Amortyzacja części a likwidacja szkody z AC

Jednym ze sposobów na obniżenie ceny polisy w wariancie kosztorysowym, jest wykupienie opcji z udziałem własnym. Jeśli wybierzesz udział własny 10%, sam będziesz musiał pokryć 10% kosztów naprawy, resztę zapłaci ubezpieczyciel.

KROK 5

Jaki czas na zgłoszenie szkody z AC?

Informacje na ten temat znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). W każdym z tych dokumentów, niezależnie od towarzystwa ubezpieczeniowego, znajdzie się wzmianka o tym, że naruszenie lub niedopilnowanie obowiązków kierowcy może skutkować zmniejszeniem odszkodowania. A jednym z takich obowiązków jest jak najszybsze poinformowanie ubezpieczyciela o szkodzie.

Niektóre firmy podają, że należy to zrobić niezwłocznie, inne dają czas do 24 lub 48 godzin, a maksymalny termin z jakim można się spotkać, upływa po 7 dniach. W przypadku kradzieży ten termin jest jeszcze krótszy. Jeśli więc dojdzie do takich zdarzeń, lepiej na nic nie czekać i jak najszybciej zgłosić szkodę.

Warto tu dodać, że czas na zgłoszenie szkody jest liczony od momentu jej zauważenia, np. od chwili, kiedy znalazłeś rysę na karoserii albo zorientowałeś się, że samochód został skradziony. Jeśli więc byłeś na wakacjach i zobaczyłeś szkodę dopiero po powrocie, nie musisz się martwić, że ubezpieczyciel jej nie uzna. Po prostu nie zwlekaj i zgłoś ją od razu.

KROK 6

Wpływ dwóch szkód z AC w roku a zniżki?

Kierowcy często boją się stłuczek, bo zakładają, że będą się one wiązać z utratą zniżek, tak samo jak dzieje się z OC. Rzeczywiście, ceny OC po kolizji lub wypadku rosną dość znacząco. Jednak w przypadku składek AC wzrost nie jest aż tak duży. Jeśli mimo wszystko martwisz się, że w razie wypadku będziesz musiał zapłacić więcej, możesz zrobić kilka rzeczy, żeby temu zapobiec:

• wykupić polisę z opcją ochrony zniżek, dzięki której cena AC pozostanie bez zmian,
• wykupić dodatkowe ubezpieczenia, jak np. ubezpieczenie szyb czy opon, dzięki którym naprawisz te części samochodu bez utraty zniżek,
• wykorzystać swoją historię ubezpieczeniową – niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe pozwalają zachować dotychczasowe zniżki kierowcom, którzy przez dłuższy czas jeździli bez szkód,
• poczekać na ustalenie sprawcy – jeśli do szkody doszło nie z Twojej winy i ubezpieczyciel odzyska koszt odszkodowania, to tak jak wspomnieliśmy wcześniej – Ty odzyskasz swoje zniżki.